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[连载]77天点亮富足生活(第二十三天)-维持收支平衡

取出你最近一个月的工资单,或许还应该找来你近期的银行及信用卡结算单。先从税前月收入开始,计算出它在以下四个类别之间的分配情况:

 

 

其中的固定费用包括你的租金或房屋按揭月供贷款、车贷还款、保险费、房产税、水电煤气费、互联网、手机费、食品杂货和其他定期反复出现的费用。如果你还记得,在之前的第17天你已经对这一数额进行了计算。


 

至于税费,其中应该包括联邦所得税和州所得税,以及社会保障和医疗保险工资税(在国内,“税费”一项包括个人所得税、“五险一金”等)。如果你是一名雇员,这些信息应该就在你的工资单上。储蓄这部分应该包括你在雇主退休计划中的所有缴费,这些信息也应该能在你的工资单上看到。另外你每个月所储蓄起来的所有其他资金,都应该计入这一类别当中。


 

从你的税前收入中减去固定生活费、每月储蓄和税费,结果是多少?这笔余下的金额,无论多少,都应该属于你的酌量性支出费用——用来进行一些消遣娱乐活动,比如到饭店吃饭、听音乐会、业余爱好、度假休闲。


 

你的财务状况是否平衡?为此你应该注意两个数字。理想状态下,你的固定生活费用不应该超过收入的50%。此外,你应该将收入的至少12%用于退休储蓄,除非你未来可以领取一笔传统的雇主养老金。如果你还有其他目标,例如建立一个应急基金或是为孩子上大学存钱,那么你的总储蓄比例还应该再高一些。


 

钱存得不够?不应该在“玩乐”这类酌量性支出上花太多钱?十有八九,问题在于你的固定生活成本太高了。你或许可以随处减少些固定生活开支,比如通过提高保险单上的免赔额、选择便宜些的手机流量套餐、在网购里要精打细算。但是对大多数美国人来说,最大的两项费用是房子和汽车。如果你的固定成本远远高于收入的50%,你可能需要采取果断措施来降低这两项费用。


 

是时候确定一下以下选项:

 

❑  我的固定生活费用不高于税前收入的50%。

❑  我将至少12%的税前收入用于退休储蓄。

❑  我也在为其他目标存储额外的资金。


 


 

无论东西有多便宜,当你走出店门的时候,你的钱总是会少一些。

 

个人理财工具箱:

1. “五险”

2. “一金”

 

“五险一金”中的“五险”指的是养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险,其中前三种保险是由企业和个人共同缴纳的,后两种则完全由企业承担;“一金”指的是住房公积金。“五险”是法定单位与个人必须强制参加的,“一金”则不一定。


 

“五险”的具体费率在国内不同城市之间有差异。例如,目前北京养老保险缴费比例为单位20%(17%到统筹基金,3%到个人帐户),个人8%;医疗保险缴费比例为单位10%,个人2~3%;失业保险缴费比例为单位1.5%,个人0.5%;生育保险缴费比例为单位0.8%,个人不缴费。

养老保险在满足社保提取条件(如离职等)的情况下,可以办理个人社保清理结算取出,但仅限于个人所交的那部分。社保是可以累积缴纳年限的,现在也可以异地流转,如无必要,还是不要清理结算的好,否则以前所缴纳的年限就清零了,以后再缴纳就是重新开始。如实在需要结清,可以向当地社保局申请提前支取,社保所交的费用是由两个帐户进行管理的,即个人帐户和统筹帐户,大多数的钱都进入统筹帐户里,如果清理结算的话只能领取个人帐户里的金额。个人帐户里的金额本就不多,况且只能取出其中的一部分,那就更少了。

按照《社会保险法》规定,职工基本养老保险个人账户余额可依法继承。如果出现职工离退休、职工在职期间死亡或者离退休人员死亡等情形时,个人账户余额将一次性支付给亡者生前指定的受益人或者法定继承人。此外,职工如果在达到法定的领取基本养老金条件前离境定居,那么他的个人账户会予以保留,等达到法定领取条件时,再按照国家规定享受相应的养老保险待遇。

医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险,顾名思义就是为在职员工提供医疗、失业、工伤和生育等事件的相关保障。

 

“一金”(住房公积金)是单位及其在职职工缴存的长期住房储金,是住房分配货币化、社会化和法制化的主要形式。住房公积金制度是国家法律规定的重要的住房社会保障制度,具有强制性、互助性、保障性。单位必须依法履行缴存住房公积金的义务。职工个人缴存的住房公积金以及单位为其缴存的住房公积金,实行专户存储,归职工个人所有。这里的单位包括国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体。根据1999年颁布、2002年修订的《住房公积金管理条例》,住房公积金是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位及其在职职工缴存的长期住房储金。

住房公积金的性质及特点如下:

(1)保障性。建立职工住房公积金制度,为职工较快、较好地为解决住房问题提供了保障。

(2)互助性。建立住房公积金制度能够有效地建立和形成有房职工帮助无房职工的机制和渠道,而住房公积金在资金方面为无房职工提供了帮助,体现了职工住房公积金的互助性。

(3)长期性。每一个城镇在职职工自参加工作之日起至退休或者终止劳动关系的这一段时间内,都必须缴纳个人住房公积金;职工所在单位也应按规定为职工补助缴存住房公积金。

(4)普遍性。城镇在职职工,无论其工作单位性质如何、家庭收入高低、是否已有住房,都必须按照《条例》的规定缴存住房公积金。

(5)政策性。纳入政策性范围的单位不办理住房公积金缴存登记或者不为本单位职工办理住房公积金账户设立的,住房公积金的管理中心有权力责令限期办理,逾期不办理的,可以按《条例》的有关条款进行处罚,并可申请人民法院强制执行。

(6)福利性。除职工缴存的住房公积金外,单位也要为职工交纳一定的金额,而且住房公积金贷款的利率低于商业性贷款。

(7)返还性。职工离休、退休,或完全丧失劳动能力并与单位终止劳动关系,户口迁出或出境定居等,缴存的住房公积金将返还职工个人。

 

住房公积金实行专款专用,存储期间只能按规定用于购、建、大修自住住房,或交纳房租。职工只有在离退休、死亡、完全丧失劳动能力并与单位终止劳动关系或户口迁出原居住城市时,才可提取本人账户内的住房公积金。

 

就提取住房公积金用于支付房租的用途而言,不同城市的规定有一定的差异,以下是上海市的相关规定:

 

公积金支付房屋租赁费针对的是已参加住房公积金制度、在本市无自有住房且租赁本市住房的职工。

一、申请人在本市连续缴存住房公积金满3个月; 二、申请人及配偶目前在本市无自有住房且租赁住房的;

三、申请人及配偶目前无住房公积金贷款、无提取住房公积金归还住房贷款委托等约定提取委托;

四、申请人及配偶仅可提取住房公积金支付一套房屋的租赁费用;

五、申请人及配偶的租赁行为应符合本市房屋租赁相关规定。

 

上海租房提取公积金之提取额为:月提取限额2000元。每户家庭月提取金额不超过当月实际房租支出,且不超过申请人住房公积金账户内的存储余额。

 

至于购房,公积金可以提供个人住房公积金贷款。实际操作上是,住房公积金管理中心用住房公积金,委托商业银行向购买、建造、翻修、大修自住住房、集资合作建房的住房公积金存款人发放的优惠贷款。当住房公积金贷款额度不足以支付购房款时,借款人在申请住房公积金贷款同时又向受托银行商业性个人住房贷款,两部分贷款一起构成组合贷款。

 

组合贷款中住房公积金贷款由管理中心审批,商业性贷款由受托银行审批。

 

公积金贷款额度的计算,要根据还贷能力、房价成数、住房公积金账户余额和贷款最高限额四个条件来确定,四个条件算出的最小值就是借款人最高可贷数额。计算方法如下:

按还贷能力计算公式

{(借款人月工资总额+借款人所在单位住房公积金月缴存额)×还贷能力系数-借款人现有贷款月应还款总额}×贷款期限(月)。

使用配偶额度的:{(夫妻双方月工资总额+夫妻双方所在单位住房公积金月缴存额)×还贷能力系数-夫妻双方现有贷款月应还款总额}×贷款期限(月)。其中还贷能力系数为40%

月工资总额=公积金月缴额÷(单位缴存比例+个人缴存比例)。

 

按房屋价格计算公式

贷款额度=房屋价格×贷款成数

其中贷款成数根据购建修房屋的不同类型和房贷套数来确定:

购买商品住房、限价商品住房、定向安置经济适用住房、定向销售经济适用房或私产住房。

职工家庭(包括职工、配偶及未成年子女,下同)贷款购买首套住房(包括商品住房、限价商品住房、定向安置经济适用住房、定向销售经济适用住房或私产住房),且所购住房建筑面积在90平方米(含90平方米)以下的,应支付不低于所购住房价款20%的首付款,贷款额度不高于所购住房价款的80%;所购住房建筑面积超过90平方米,应支付不低于所购住房价款30%的首付款,贷款额度不高于所购住房价款的70%。

职工家庭贷款购买第二套住房的,应支付不低于所购住房价款50%的首付款,贷款额度不高于所购住房价款的50%。

职工家庭贷款购买第三套及以上住房的,暂停发放个人住房公积金贷款。

购买私产住房的,房屋价格和评估价格不一致时,取二者低值核定额度。

购买定向安置经济适用住房的,贷款额度还应不高于所购住房全部价款与房屋补偿金的差价。

具体的贷款额度金额还要同时考虑单笔贷款最高额度、最高可贷款额度、最低首付款和信用等级。

 

按账户余额

职工申请住房公积金贷款的,贷款额度不得高于职工申请贷款时住房公积金账户余额(同时使用配偶住房公积金申请公积金贷款,为职工及配偶住房公积金账户余额之和)的10倍,住房公积金账户余额不足2万的按2万计算。

 

按最高限额

使用本人住房公积金申请住房公积金贷款的,贷款最高限额40万元;同时使用配偶住房公积金申请住房公积金贷款的,贷款最高限额60万元。

使用本人住房公积金申请住房公积金贷款,且申请贷款时本人正常缴存补充住房公积金的,贷款最高限额50万元;同时使用配偶住房公积金申请住房公积金贷款,且申请贷款时本人或其配偶正常缴存补充住房公积金的,贷款最高限额70万元。

申请贷款时职工或其配偶正常缴存按月住房补贴的,参照正常缴存补充住房公积金的规定执行。

 

申请住房公积金贷款的具体条件各地方略有不同,通常原则为:

 

住房公积金管理机构发放的住房抵押贷款的对象是缴存住房公积金的在职职工和汇缴单位的离退休职工,其贷款的对象必须具备下列条件:

●持续缴存12个月住房公积金或已累计缴存24个月以上且当前还在继续缴存。

●具有稳定的职业和收入,有偿还贷款本息的能力。

●具有购买住房的合同或有关证明文件。

●提供住房资金管理中心及所属分中心、管理部同意的担保方式。

●符合住房资金管理中心规定的其他条件。

 

利用住房公积金贷款在异地购房目前基本不具备可操作性。而因工作、家庭等原因迁移则可办理住房公积金的跨城市转移,操作起来并不麻烦。

 

总而言之,对于于机关、企事业单位、社会团体等而言,为雇员缴纳住房公积金是强制性的,城镇个体工商户、自由职业人员,并不强制缴纳住房公积金,既可以缴也可以不缴。然而参与住房公积金的个人,按政策规定可以在购买、建造、翻建、大修自有住房时提取,并获得利率优惠的住房公积金贷款。因此对于雇员而言,此项福利与书中反复提到的美国401(k)计划有些类似,即雇主参与出钱,雇员参与得益,兼顾福利性与储蓄性,即使非政策性强制,也建议积极参加。


 



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