借一臂之力

昨天的那份烦恼清单里是否包含了你的各种债务？把下面的五项信息填好后，我们就可以看出你目前的财务状况了。首先计算出你的所有“其他债务”的还款总额，包括汽车贷款、学生贷款以及信用卡上要求支付的最低还款金额——尽管你应该努力让自己的实际还款始终远远超过那个最低还款限额：
 

❑  你的税前月收入：￥[1]（                                                          ）

❑  房屋按揭贷款月供金额：￥（                                                 ）

❑  所有其他债务的月还款总额：￥（                                                       ）

❑  借助计算器，用房屋按揭贷款月供金额除以月收入，再将结果乘以100，将其转换为百分比：（                                                  ）%

❑  借助计算器，用所有其他债务的月还款总额除以月收入，再将结果乘以100，将其转换为百分比：（                                                        ）%

与贷款方交流时，对方会告诉你，你的房屋按揭贷款月供总金额，其中可能会包括房产税、业主保险费等，不应该超过你的税前月收入的28%。[2]而你的其他债务呢？对这类债务的还款总额或许不应该超过税前月收入的10%，尽管对于一个刚刚毕业同时又借有学生贷款的大学生来说，保持低于这个限度，确实不是件容易的事。
 

如果你的实际还款比例远远高于上述水平会怎样呢？摆在你面前的任务将会是艰巨的。这里送你六条建议：

1. 停止使用信用卡，让自己进入省钱模式，防止你的开销超过所得的收入。

2. 集中力量偿还利率最高的债务，这种债务通常是信用卡欠款。

3. 如果你有一些接近要还清的贷款——比如学生贷款或者汽车贷款——最好加紧清偿这些债务，哪怕这些贷款的利率相对较低。如果你能从这些月度债务中脱身，你的现金流会即刻得到改善。

4. 如果你有联邦助学贷款，去试试看你能否从一些基于收入的还款计划中受益。

5. 如果你拥有自己的房产，并且累积起了一定量的房屋资产净值，那么你就可以利用这一信贷额度去偿还较高成本的债务，比如汽车贷款和信用卡欠款。

6. 研究如何更改包括房产、汽车和学生贷款在内的所有贷款的条款。即使你无法降低还贷利率，你还可以延长还款期限，从而有望减少你的月付额度。该方法的缺点：贷款期内你最终需要支付更多的利息。
 

如果你真的是债台高筑，除非采取更为极端的行动，否则根本找不到出路，那该怎么办呢？如果需要找一家信誉良好的非营利性信贷咨询机构，可以试一试美国财务咨询协会（FCAA.org）或国家信贷咨询基金会（NFCC.org）（请他们帮忙给一些建议）。

[1]原文为“$”，下同。——编者注

[2]美加等地的银行在发放房贷前会评估借款人的还款能力，要求每月的月供总额不能超过其税前收入的28%，否则不予放贷；而国内的银行在发放房贷时并没有按此硬标准来衡量借款人的负担能力，因此国内“房奴”们往往承担了过重的房贷月供负担，影响了消费能力，也影响生活质量。——译者注

如果省钱是迟到的满足，那么借钱则是被推迟的痛苦。