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[连载]77天点亮富足生活(第十九天)-高枕无忧



       高枕无忧




处于失业状态的人,常常会做许多损害自己财务未来的事情。他们会积累起高额的信用卡债务;采取一些孤注一掷的手段,比如停付抵押贷款、拖欠汽车贷款;甚至从退休账户中提取现金,增加了所得税和税务罚款,最终将退休生活置于风险之下。


采取这样的措施真的有必要吗?回顾一下你昨天所填写的内容。如果你目前没有足够的财力应对长期失业,请考虑以下四个步骤:


1. 想清楚假如失去工作你会立即大幅削减哪些开销,同时认真思考一下,你是否应该从即日起就削减其中的一部分。你的生活开销越低,你的储蓄所能维持的时间就越长。


2.  决定一下你打算在应急资金中存入几个月的生活费用,以及这笔钱的总额会是多少。下一步,设立一个储蓄账户或货币市场基金账户。在互联网上搜索一下,就能很快找到一些高收益的储蓄账户。同时,得益于广为人知的低投资费用,先锋集团(Vanguard Group[1]会定期提供一些收益率最高的货币市场基金(在国内,余额宝[2]等随时可以动用的资金储备也是很好的选择)。设立了应急资金账户后,应该设置按月的自动定投,直至达到目标数额。


3. 如果你拥有一处房产,可以事先向银行申请设立一个房屋资产净值抵押信用贷款额度。建立授信额度会有许多很麻烦的手续,而且你可能需要支付一定的申请费用,每年还有少许年费[3]。然而,作为回报,你可以很方便地获取低成本的借入资金。理想的状态是,你将永远都不需要动用这笔授信额度,但做到有备无患还是上上策。

4. 投资罗斯个人退休帐户[†]。你可以随时以任何理由提取自己在罗斯个人退休帐户中的年度缴费,而无需缴付任何税款和罚金——其灵活性是你无法从任何其他退休账户中获得的,包括罗斯401k)退休计划。只有在触及罗斯个人退休账户投资的收益时,你才需要考虑纳税的问题。和房屋净值授信额度一样,你最好永远都不需要动用罗斯个人退休帐户作为应急资金,而是让它在免税的条件下不断增值。


这些措施不仅仅会在你失业的情况下为你提供帮助,而且还会给你带来更大的财务安全感;但愿,你会发现自己不那么为钱犯愁了。


是时候确保自己有一个高收益的储蓄账户或者货币市场基金(或“余额宝”等),并且账户里有足够的资金可以用来应付一段时间的失业,或者为其设置了按月自动定投了。




如果我们想要对今天的财务状况感觉更好,就应该多花一些时间思考应该如何为明天付出。




[1]先锋集团(Vanguard Group)是世界上最大的不收费基金家族、世界第二大基金管理公司。与大部分上市(public traded)的基金公司或者私人拥有(private owned)的基金公司不同的是,先锋集团的基金持有人是其实质的股东,先锋集团又为基金持有人提供投资管理服务。因此,公司所创造的的利润就由基金的股东所分享,对基金的持有人来说,支付的成本很低。

[2]余额宝的本质是蚂蚁金融服务集团(蚂蚁金服)旗下的余额增值服务和活期资金管理服务产品。通过余额宝,用户可以把闲置资金便捷地投入由“天弘基金“管理的货币市场基金中,具备当天投入与取出的便利,也支持一定限额的购物支付、资金转账时即时提取使用等。

[3]原文为“你可能需要支付约50美元的年费”。——编者注




个人理财工具箱:

1. 货币市场基金

2. 罗斯个人退休账户

 

[*]货币市场基金是聚集社会闲散资金,由基金管理人运作,基金托管人保管资金的一种开放式基金,专门投向风险小的货币市场工具,区别于其他类型的开放式基金,具有高安全性、高流动性、稳定收益性,具有准储蓄的特征。

货币市场基金资产主要投资于短期货币工具(一般期限在一年以内,平均期限120天),如国债、央行票据、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券(信用等级较高)、同业存款等短期有价证券。

货币市场基金具有如下特征:

1)本金安全。由大多数货币市场基金投资品种就决定了其在各类基金中风险是最低的,货币基金合约一般都不会保证本金的安全,但在事实上由于基金性质决定了货币基金在现实中极少发生本金的亏损。一般来说货币基金被看作现金等价物。

2)资金流动强。流动性可与活期存款媲美。基金买卖方便,资金到账时间短,流动性很高,一般基金赎回一两天资金就可以到帐。目前已有基金公司开通货币基金即时赎回业务,当日可到账。

3)收益率较高。多数货币市场基金一般具有国债投资的收益水平。货币市场基金除了可以投资一般机构可以投资的交易所回购等投资工具外,还可以进入银行间债券及回购市场、中央银行票据市场进行投资,其年净收益率一般可和一年定存利率相比,年收益情况见下面表格,高于同期银行储蓄的收益水平。不仅如此,货币市场基金还可以避免隐性损失。当出现通货膨胀时,实际利率可能很低甚至为负值,货币市场基金可以及时把握利率变化及通胀趋势,获取稳定的较高收益。

4)投资成本低。买卖货币市场基金一般都免收手续费,认购费、申购费、赎回费都为0,资金进出非常方便,既降低了投资成本,又保证了流动性。首次认购/申购1000元,再次购买以百元为单位递增。

5)分红免税。多数货币市场基金面值永远保持1元,收益天天计算,每日都有利息收入,投资者享受的是复利,而银行存款只是单利。每月分红结转为基金份额,分红免收所得税。

货币市场基金可以通过网上银行、手机银行作T+1交易日的申购与赎回。

 

[†]罗斯个人退休账户(Roth IRA为美国国会罗斯参议员罗斯(Senator William V.Roth)在1997年所提出的退休账户法案。其最大的优势是为个人退休提供免税收入——每年供款首先豁免个人所得税,退休时若根据美国税务局(IRS)的相关规则取款,所有收益则免联邦税,而且在70½岁之后没有最低取款要求。此外,罗斯个人退休账户还具备让投资所得免税并获得复利增长、可投资的品种丰富(包括已经上市以及未上市股票、债券、房地产、基金、期货商品、期权、土地)等优势。在国内暂时未有与之类似的退休投资计划。








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